הרבה סיבות גרמו לי לבחור במקצוע המדהים שלי, אבל הסיבה ב- ה' הידיעה שבגללה בחרתי בתחום הזה בכלל ובליווי נשים בפרט, הוא חרפת הפנסיה הצפויה לרבות רבות מאיתנו.
אז אם לא ידעתן את זה עד עכשיו, קבלו את הנתון הבא: מחקר חדש, המבוסס לראשונה על נתוני אמת שהתקבלו מקרנות הפנסיה, מצייר תמונה עגומה של מצב החוסכים בכלל, ונשים בפרט. גברים יסתפקו בפנסיה צוברת של כ- 44%. נשים יסתפקו ב- 30% בלבד משכרן האחרון. כך, למשל, נשים עם משכורת חודשית של 10,000 שקל ברוטו יקבלו לקצבה של 3,000 שקל בלבד.
נשים, אם ככה, מגיעות לגיל הפרישה עם פנסיה מזערית שלא מאפשרת להן לחיות את חייהן בגיל השלישי בצורה מכובדת והולמת.
יש הרבה סיבות למצב המבאס הזה ולפערים המגדריים הדרמטיים הקיימים עדיין:
1. קיים פער בהכנסה השוטפת לפני הפרישה. נשים, כידוע, משתכרות פחות.
2. בהרבה מקרים קיים פער בין השכר שלך, לשכר המבוטח שלך. כלומר, הרבה מעסיקים מגדירים את השכר כשכר בסיס ועליו כל מיני בונוסים ותוספות. בהיבט הפנסיוני זו בעיה גדולה. בפועל את מכניסה שכר מסוים אבל השכר שממנו נגזרות ההפקדות הפנסיוניות הוא נמוך בהרבה.
3. אצל נשים קיימת אי רציפות ארוכה יותר בחיסכון הפנסיוני בהשוואה לגברים וזאת כתוצאה מחופשות לידה והפסקות עבודה הקשורות לטיפול בילדים. כמו כן, נשים רבות יותר עובדות בחלקיות משרה בגלל אותן סיבות.
4. גיל פרישה מוקדם של נשים לעומת גברים מייצר מצב שלנשים יש פחות שנים לחסוך והן יוצאות לפנסיה מוקדמת דווקא בשנים בהן השכר נמצא בשיאו.
5. תוחלת חיים של נשים גבוהה יותר- גורם אשר משפיע לרעה על חישוב הקצבה, ומקטין אותה (עבור אותו סכום שנצבר- אישה תקבל קצבה נמוכה מזו של גבר).
6. לצערי, לנשים יש פחות אוריינות פיננסית בהשוואה לגברים וזה מוביל אותן לעשות טעויות, לא לנהל בצורה מעורבת ואקטיבית את החיסכון הפנסיוני שלהן ולא לטייב ולמקסם את מה שניתן.
אז מה עושות? משלימות עם "רוע הגזירה" ? ממש לא!
הנה לכן כמה טיפים פרקטיים שייסעו לכן להגדיל את הפנסיה שלכן:
1. שמרי על הפקדות רצופות לקופה הפנסיונית שלך. גם במהלך חופשות לידה והפסקות עבודה אפשר וכדאי לשמור על רציפות באמצעות הפקדה מינימלית .
2. אם יש לך רכיבי שכר שלא מוכרים לצורך הפקדה פנסיונית, בצעי את בעצמך את ההפקדה בגין רכיבים אלה. כך תגדילי את החיסכון הפנסיוני שלך וגם תקבלי בונוס מהמדינה על הגדלת הראש בצורת הטבת מס. אם את עצמית, השתדלי להקפיד על הפקדה מקסימלית המותר על פי החוק (עד 16% מהכנסה שנתית).
3. אחת הטעויות הנפוצות ביותר של חוסכים היא משיכת כספי הפיצויים "בדרך", במעבר בין מקומות עבודה. פיצויים מהווים כ- 40% מסך כל ההפקדות הפנסיונית שלך! משיכה מוקדמת פוגעת אנושות בחיסכון שלך. השתדלי להימנע מכך (יש אלטרנטיבות אחרות ליצירת תזרים של כסף מזומן מתוך קופות פנסיוניות)
4. הגדילי הפקדת החלק שלך (תגמולי עובד) למקסימום המותר בחוק (7%). את לא תרגישי את זה בשוטף וההשפעה של זה על הפנסיה שלך היא מאוד משמעותית- כל אחוז קובע!
5. קרן השתלמות היא חיסכון נהדר פטור ממס רווחי הון (עד תקרה) שיכול, במקביל לקצבה החודשית, לאפשר לך להנות מסכום משמעותי שישמש אותך לכל מטרה. ההמלצה היא לשמור על קרן ההשתלמות שלך למועד הפרישה.
6. צרי לעצמך חיסכון פרטי שוטף באמצעות פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה. בעתיד תוכלי לתרגם את הסכום שנצבר בהן לקצבה פטורה ממס.
7. שקלי את מסלולי ההשקעה שלך בחסכונות השונים. נטילת סיכון פירושה גם הגדלת הסיכוי לתשואות גבוהות שיקפיצו משמעותית את גובה הצבירה שלך.
8. בדקי כמה את משלמת! הגופים המוסדיים המנהלים את הכספים שלך עושים עבודה מצוינת ומגיע להם תגמול על כך. יחד עם זאת, בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בדמי הניהול. וודאי שאת לא משלמת יותר מהמקובל או האפשרי.
בואו, לסיכום, ניקח דוגמא מוחשית:
שכר של 10,000 ₪. פנסיה נגזרת של של 3,000 ₪. (אגב, התחשיב הזה לוקח בחשבון גם את כספי הפיצויים). ונניח לצורך הדוגמא, שאתן בנות 40 . יש לכן עוד 22 שנות חיסכון.
מרגע זה לא מושכות קרן השתלמות בדרך – הוספתן עוד כ- 384,000 ₪.
פתחתן תוכנית חיסכון צנועה- 300 ₪ לחודש. הוספתן עוד 150,000 ₪.
הגדלתן הפקדה ל- 7% במקום 6%- הוספתן עוד כ- 400 ₪ לקצבה החודשית- 3,400 במקום 3,000 ₪. זה כמעט כמו עוד 100,000 ₪ במונחים של סכום חד פעמי.
הבנתן את הרעיון..
אז למרות הפערים המגדריים, תכנון וניהול נכון של החסכון הפנסיוני שלך הם צעדים הכרחיים.
אין סיבה שתוותרנה על איכות החיים שלכן בגיל השלישי, יש לכן את הכוח לעזור לעצמכן לטובת עתידכן.
כמובן שלא כדאי לעשות שום צעד ללא התייעצות עם גורם מוסמך ובעל רישיון ולא.. לא בטלפון ולא עם נציג של חברה כזו או אחרת. דרושה פה עבודת עומק, היכרות אישית וליווי לטווח ארוך, אחרת מתפספסת המטרה המרכזית של תכנון וניהול כדי להגיע למטרה של פרישה בכבוד.